Рубль в цифре: зачем россиянам новый кошелёк и стоит ли бояться отмены наличных

Теперь в привычном банковском приложении можно открыть ещё один кошелек – цифровой. Схема простая: переводите туда обычные безналичные рубли, оплачиваете покупки или отправляете деньги близким. Если нужно – выводите обратно на карту и снимаете в банкомате.

Но зачем нам третья форма денег, если есть удобные карты и привычные купюры? Чтобы разобраться, информагентство «Кубань Информ» поговорило с Евгением Шишкиным, заместителем начальника управления платёжных систем и расчётов Южного ГУ Банка России. Он объяснил, в чём реальная выгода для обычного человека и почему цифровой рубль не боится плохой связи.

Главное преимущество – скорость без посредников

– Евгений Юрьевич, давайте простыми словами: что такое цифровой рубль и где он физически находится?

– Цифровой рубль – это такие же деньги. Это ещё одна форма российского рубля, но в цифровом виде. Безналичные расчёты, безналичные деньги – это записи по счетам, которые находятся в кредитных организациях. Цифровой рубль – записи по счетам или кошелькам, которые находятся на платформе Банка России. При реализации цифрового рубля использована технология блокчейн и другие технологии распределённых реестров. В дополнение к имеющимся безналичным расчётам, с учётом опыта использования распределённых реестров, стало возможным формирование ещё одной – цифровой формы. Оборачиваемость денег в экономике, их администрирование, несут определённые издержки. Цифровая форма обращения денег – это более удобный, безопасный и дешёвый с позиции администрирования инструмент обращения денежных средств.

– Кажется, что обычная банковская карта и так работает мгновенно. Разве безнала недостаточно?

– Выглядит, будто достаточно, но давайте более пристально рассмотрим процесс. Обычная операция перевода денежных средств по счетам кредитной организации – это процедура, которая состоит из нескольких этапов: направление распоряжения плательщиком, приём распоряжения банком плательщика, перевод денежных средств из одной кредитной организации в другую, либо на другой счёт. То есть это процедура сложная и гораздо более длительная по времени. Мы можем сразу увидеть перевод платежа по безналичному расчёту в нашем банковском приложении, но это ещё не означает, что прошло зачисление по счёту. Это особенно важно для бизнеса. Если мы отправляем деньги бизнесу, надо подождать, когда они пройдут по зачислению. В случае с цифровым рублём операция зачисления на соответствующий счёт получателя проходит действительно мгновенно, потому что расчёты между участниками процесса проходят на одной платформе, без посредников. Оперативность – основное преимущество цифровых валют центральных банков.

– А как превратить хрустящие купюры в цифровые и наоборот? Это сложный процесс?

– Сначала нужно открыть счёт цифрового рубля на платформе Банка России. Для этого понадобится банковское приложение, которое установлено на ваш телефон. Никакое специальное приложение устанавливать не нужно. Пополнить свой счёт цифрового рубля можно со счёта в банке суммарно в месяц не более чем на 300 тысяч рублей. То есть внести наличные сначала нужно на свой безналичный счёт – через банкомат или кассу банка, и в банковском приложении перевести безналичные деньги на свой цифровой кошелёк. Обратный путь зеркальный: сначала переводите цифровые рубли в безналичные, а затем можете снять их в банкомате или кассе.

– Если отбросить высокие технологии, в чем конкретная польза для человека? Зачем мне заводить такой кошелёк?

– Цифровой рубль – быстрое, удобное и технологичное средство платежа. Именно это достоинство может оценить каждый потребитель при использовании его в качестве средства платежа либо перевода между счетами. Про скорость я уже сказал – зачисление происходит моментально. Ещё один плюс – это тарифная политика. Для граждан не будет никаких комиссий, все операции бесплатные. Также они свободно смогут распоряжаться своими деньгами на цифровом кошельке: никаких лимитов и ограничений на переводы на платформе цифрового рубля нет. Бизнес сможет оценить минимальные комиссии по сравнению с действующими на аналогичные операции банковскими тарифами, а также возможность настраивать смарт-контракты.

– Животрепещущий вопрос: если интернет работает с перебоями, мои цифровые деньги «зависнут»?

– Сейчас, чтобы расплатиться цифровым рублём, интернет нужен. Конечно, Банк России понимает, как важно и для граждан, и для бизнеса, чтобы платежи проходили даже без интернета – поэтому задача реализовать такую возможность на повестке стоит. Но это будет на следующих этапах развития цифрового рубля, позднее. Сейчас проходит исследование рынка по этому вопросу.

Никакой принудиловки: останутся ли с нами наличные

– Люди часто боятся нового. Обычно первопроходцам дают бонусы или кешбэк, чтобы завлечь в систему. Ждать ли нам «плюшек» за открытие цифрового кошелька?

– Главное преимущество – это скорость и тарифная политика. Но это преимущество для всех, а не только самых первых пользователей. Ваши деньги – ваш выбор. Если хотите, можете пользоваться. Если не хотите – можете не открывать счет.

– Главный народный страх: сегодня предлагают добровольно, а завтра зарплаты и пенсии переведут в «цифру» принудительно. Есть ли риск, что нас лишат выбора?

– Принципиальная позиция Банка России в том, что цифровой рубль – пользоваться им или нет – это только выбор человека. Хорошим подтверждением права каждого гражданина выбирать форму расчётов является то, что на текущий момент довольно много пенсионеров на Кубани по-прежнему получают пенсию наличными. Они выбирают для себя комфортный им способ получения денег через почтальонов, либо других доставщиков.

– Не приведет ли появление третьей формы денег к росту цен и разгону инфляции?

– Появление цифрового рубля никак не отразится на денежной массе и инфляции, так как это не новые деньги в экономике – это те же деньги, которые уже были у граждан или бизнеса, только в другой форме. Опять же – при желании всегда можно перевести рубли из безналичных в цифровые.